住宅ローンを組む際、定年退職後や子どもの進学時期に返済を続けられるか不安を感じる方は少なくありません。
将来の収入変化を見据えて無理のない返済計画を立てることは、長く安心して暮らすための大切な第一歩です。
本記事では、将来の返済負担を軽減できるダブルフラットについて解説します。
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ダブルフラットとは？将来の返済額を減らせる仕組み
ダブルフラットとは、借入期間の異なる2つの【フラット35】を組み合わせ、将来の住宅ローン返済負担を軽減する仕組みです。
借入額の一部を20年以下、残りを35年などに設定し、短い期間の借入れを先に完済できます。
短期間の借入れが完済された後は長期間分だけが残るため、返済期間後半の毎月返済額を減らせるのです。
2つの借入額は家計の状況に応じて自由に配分できます。
利用の際は同一の金融機関に申し込み、申込時の年齢や総返済負担率などの条件を満たさなければなりません。
将来のライフイベントに合わせて返済負担を調整する利用方法といえるでしょう。
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ダブルフラットのメリット：将来の返済負担を抑えられる
ダブルフラット最大のメリットは、住宅ローンの返済負担を将来に向けて段階的に小さくできる点にあります。
退職前までに短期間の借入れを完済するよう設定すれば、収入が減る老後の負担を小さくできます。
また、全期間固定金利のため借入時点で返済計画が確定し、教育費や老後資金の準備がしやすくなるのです。
さらに、借入期間20年以下の部分は金利が低く、総返済額を抑えられる可能性があります。
ただし、借入金額や返済方法によって実際の差額は変わるため、必ず総返済額が減ると一律には判断できません。
将来の家計負担を見据えた返済設計ができることが大きな魅力といえるでしょう。
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ダブルフラットのデメリット：当初の負担と諸費用の増加
利用するデメリットとして、返済開始当初の毎月返済額が高くなりやすいことが挙げられます。
一部を短い期間で返済するため、全額を長期間で返済する場合に比べて毎月支払う元金が多くなるからです。
購入後には固定資産税や修繕費もかかるため、家計に余裕を持てる返済額かどうかをしっかり確認する必要があります。
くわえて、2つの契約になるため、融資手数料や印紙税などの諸費用が多くなる点にも注意が必要です。
すべての金融機関が対応しているわけではなく、団体信用生命保険は双方に加入しなければなりません。
追加される諸費用を含めて比較し、無理のない組み合わせを検討しましょう。
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まとめ
ダブルフラットは、借入期間の異なるローンを組み合わせ、将来の返済額を段階的に減らせる有効な仕組みです。
その反面、返済開始当初の負担が大きくなることや、諸費用が増える点には十分に注意しなければなりません。
現在の家計だけでなく将来のライフイベントも見据えて、ご自身に最適な返済計画を検討してみてください。
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