住宅ローンは頭金なしでも組めますが、購入価格の全額を借りられることと、現金をまったく用意せず購入できることは同じではありません。
頭金を入れない場合は手元資金を残せる一方、借入額や返済負担が増えるため、融資条件と購入後の資金計画を合わせて考える必要があります。
本記事では、住宅ローンを頭金なしで組む仕組みとメリット・デメリットについて解説します。
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住宅ローンの頭金なしとは
住宅ローンの頭金なしとは、住宅の購入価格に自己資金を充てず、購入価格の全額を住宅ローンで借りる方法です。
現在は購入価格まで借りられる10割融資に対応した商品があるため、頭金を用意しなくても住宅を購入できる場合があります。
ただし、自己資金から登記費用や融資事務手数料、仲介手数料、火災保険料などを支払う場合があり、頭金なしでも現金が不要とは限りません。
また、借入可能額は収入や既存の借入れ、返済負担率などを踏まえて審査されるため、購入価格の全額を必ず借りられるわけではないのです。
さらに、融資率によって金利条件が異なる商品もあるため、頭金なしで借りられるかだけでなく、諸費用や生活資金を含めて手元に必要な現金を確認しましょう。
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頭金なしで住宅ローンを組むメリット
頭金なしで住宅ローンを組むメリットは、購入時に自己資金を物件価格へ投入せず、手元に現金を残しやすいことです。
住宅購入では登記費用や融資事務手数料、仲介手数料、火災保険料なども生じるため、頭金を抑えれば購入後に必要となる資金を確保しやすくなります。
また、十分な頭金が貯まるまで待たず、住宅ローンの審査や返済計画に問題がなければ購入へ進めることも利点でしょう。
一方、購入時期を早められることと、総返済額を抑えられることは別の問題です。
住宅ローン控除も年末残高などを基礎に計算されますが、住宅の種類や所得などによって条件が異なるため、頭金を入れないほど得になるとは単純に判断できません。
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頭金なしで住宅ローンを組むデメリット
頭金なしの大きなデメリットは、頭金を入れる場合より借入元金が増え、同じ金利と返済期間であれば毎月返済額や総利息額も増えることです。
返済額を抑えるために返済期間を長くすると利息を支払う期間も長くなりますが、借入期間には年齢などによる上限もあります。
さらに、融資率が高い場合には金利条件が変わったり、返済の確実性をより慎重に審査されたりする場合があるため、10割融資の商品があっても希望額を借りられるとは限りません。
購入直後は住宅ローン残高が購入価格に近いため、早期に売却すると売却価格だけでは残債を完済できない可能性もあります。
そのため、審査で借りられる金額ではなく、毎月返済額や総返済額、完済時年齢まで比較して無理なく返済できる金額を判断することが重要です。
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まとめ
住宅ローンは頭金なしでも利用できる場合がありますが、手元資金を残せるメリットと借入額が増えるデメリットを合わせて考える必要があります。
とくに、融資率による条件の違いや毎月返済額、総返済額を確認し、購入できる金額と無理なく返せる金額を分けて判断することが大切です。
頭金を入れる場合と入れない場合を比較し、購入後に必要な現金や完済時年齢も踏まえて、自分に合った資金計画を検討しましょう。
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